Страховой полис в туризме образец. Страхование в туризме: основные правила и рекомендации

Наиболее эффективным инструментом обеспечения в туриз­ме гарантий оказания медицинской и иной помощи, а также ре­патриации является страхование. Как отмечено в Гаагской дек­ларации по туризму, «должны быть приняты все необходимые меры по обеспечению базового страхования туристов на случай основных рисков, с которыми они сталкиваются (болезнь, кра­жа, репатриация), и, в частности, стимулированию заключения соглашений в этой области, особенно между страховыми компа­ниями, всеми туристскими предприятиями и другими заинтересо­ванными компаниями и группами, что позволило бы туристам

обеспечить достаточное страхование по сниженным ценам». Страхование в туризме рассматривается как неотъемлемая часть туристского продукта, гарантирующая предоставление в случае необходимости медицинского обслуживания, выплаты компен­сации за пострадавшее или поврежденное имущество туристов или репатриации.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспе­чивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования, наиболее харак­терными чертами которых являются их кратковременность (не бо­лее 6 месяцев) и большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Страхование в туризме имеет своей целью покрытие ущерба, вызываемого неблагоприятными, заранее предусмотренными со­бытиями, которые возможны в практике туристкой деятельности, но не обязательны.

Виды страхования, применяемые в туризме, описаны в табл. 10.2.

благоприятных явлений - несчастных случаев (или их последст­вий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя (застрахо­ванного). К их числу относятся: травма, инвалидность, смерть, случайное острое отравление, случайные переломы и др.

Страхование от несчастных случаев является в основном крат­косрочным, заключается на период до года с единовременной уп­латой взносов, проводится в индивидуальной и коллективной формах. Источником уплаты страховых взносов могут быть лич­ные доходы граждан или средства предприятий и организаций.

Страховые отношения между страховщиком и страхователем могут осуществляться на добровольной и обязательной основах, преимущественной из которых является первая.

Страховое обеспечение подлежит выплате, если в результате несчастного случая в период страхования наступит потеря здо­ровья или последует смерть застрахованного. При получении за­страхованным травмы размер подлежащего выплате страхового обеспечения определяется страховщиком в зависимости от сте­пени ее тяжести. Все выплаты (за потерю здоровья и по случаю смерти) ограничиваются размером одной страховой суммы, на которую заключен договор страхования. При установлении за­страхованному лицу группы инвалидности страховщик выпла­чивает единовременное пособие в установленных размерах от страховой суммы. Выплата страхового обеспечения производит­ся лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на ос­новании медицинских документов, документов следственных органов и т.п.

Размер страховой суммы определяется по согласованию меж­ду страховщиком и страхователем.

Как уже отмечалось, преимущественной является доброволь­ная форма страхования от несчастных случаев: индивидуальное страхование, страхование детей, коллективное страхование за счет средств юридических лиц и т.д.

На практике проводятся и обязательные виды страхования. К ним следует отнести: личное страхование военнослужащих и военнообязанных, личное страхование лиц рядового и началь­ствующего состава органов внутренних дел, личное страхование прокурорских работников, судей, работников государственной налоговой инспекции, служащих государственного аппарата, а также обязательное страхование пассажиров.

На практике действует обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев, поскольку пассажирский транспорт яв­ляется источником повышенной опасности.

Обязательное страхование не распространяется на пассажиров всех видов транспорта международного, пригородного сообще­ния, внутригородского автомобильного и электрического транс­порта (в том числе метро), внутреннего водного транспорта, на прогулочных и экскурсионных линиях.

Страховая сумма по обязательному страхованию пассажиров на железной дороге установлена в размере 100 минимальных за­работных плат. Страховой взнос составляет 2% от стоимости би­лета, включается в нее и взимается с пассажира при продаже би­лета транспортной организацией.

Страховым событием является травма, полученная пассажи­ром, или его смерть в результате несчастного случая, происшед­шего в период нахождения в пути.

Как показывает практика, обязательная форма в области личного страхования имеет ограниченное применение, так как выплаты страхового обеспечения не в полном объеме возмеща­ют понесенный страхователем ущерб.

Медицинское страхование является формой защиты интере­сов населения в охране здоровья. Его цель - обеспечение гаран­тий гражданам при возникновении страхового случая в получе­нии медицинской помощи за счет накопленных средств, а также финансирование профилактики заболеваний.

Медицинское страхование относится к видам личного стра­хования, предоставляющим страховую защиту в случаях небла­гоприятного воздействия страховых рисков на состояние здоро­вья застрахованных.

Риск заболеваний может иметь для страхователя два вида фи­нансовых последствий: во-первых, потерю доходов на время бо­лезни; во-вторых, дополнительные расходы на лечение (могут быть компенсированы через систему страхования).

Медицинское страхование подразделяется на следующие виды: страхование расходов на амбулаторное лечение; хирургических расходов; расходов на пребывание в больнице; на случай установ­ления диагноза одного или нескольких заболеваний и т.п.

Все виды медицинского страхования можно классифициро­вать (рис. 10.2).

Медицинское страхование осуществляется в двух формах - обязательной и добровольной. Обязательное медицинское стра­хование является составной частью государственного социально­го страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях соответствующих программ медицинского страхования.Добровольное медицинское страхова­ние осуществляется на основе соответствующих программ меди­цинского страхования и обеспечивает гражданам получение до­полнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. Доброволь­ное медицинское страхование может быть групповым и индиви­дуальным.

В туризме проводится добровольное медицинское страхова­ние следующих лиц:

граждан, выезжающих за рубеж;

иностранных граждан, временно находящихся на террито­рии страны.

Отправляясь за рубеж, турист чаще всего оказывается в экс­тремальной ситуации: незнакомая социальная обстановка, дру­гой климат, иной режим питания, изменение химического со­става воды, различного рода неожиданности и непредвиденные ситуации влекут за собой опасность для его (туриста) здоровья. Программы медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж, имеют целью предупредить подобные риски и справиться с их последствиями.

Страховые организации заключают договоры страхования на время поездки за границу со страхователями, которыми могут выступать, физические лица (вправе заключать договоры стра­хования в свою пользу и в пользу третьих лиц), так и юридиче­ские, заключающие договоры только в пользу третьих лиц («за­страхованных»). Следует отметить, что выезжающие за рубеж получают страховой полис без предварительного медицинского освидетельствования застрахованного, что увеличивает риск. В то же время возможны и ограничения. Не заключаются догово­ры в отношении лиц, страдающих психическими заболевания­ми, тяжелыми нервными заболеваниями, инвалидов 1-й и 2-й группы и старше 70 лет.

Договор страхования заключается на основании письменно­го заявления юридического лица или устного заявления физиче­ского лица. В заявлении на страхование приводятся следующие данные: наименование, юридический адрес, телефон и банков­ские реквизиты страхователя; количество застрахованных; срок и даты пребывания за границей; страна пребывания; страховая сумма на одного застрахованного; обстоятельства, имеющие су­щественное значение при заключении договора страхования и непосредственно влияющие на уровень страхового риска. В случае заключения договора со страхователем юридическим лицом при страховании группы лиц страховой полис может вы­даваться как на каждого члена группы, так и на всю группу с приложением списка застрахованных, исполненном на офици­альном бланке страхователя. Туристические фирмы, агентства заключают договоры страхования в интересах своих клиентов. В списке, подписанном руководителем и скрепленном печатью, указываются фамилия, имя застрахованного, год рождения, но­мер паспорта, страховая сумма. На каждого застрахованного оформляется индивидуальная сервисная карточка, содержащая

данные о серии и номере полиса, сроке страхования, контакт­ные телефоны страховщика (его представителя).

При страховании членов одной семьи, выезжающих за ру­беж, может выдаваться один полис на семью. В этом случае в по­лисе указываются фамилия, имя, год рождения, номер паспорта каждого члена семьи, в пользу которого заключается договор страхования.

Страхователь при заключении договора страхования должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имею­щие существенное значение для определения вероятности на­ступления страхового случая. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил стра­ховщику заведомо ложные сведения о существенных обстоя­тельствах, то последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным.

Следует иметь в виду, что в данном виде страхования не предполагается длительное лечение за границей, а доминирует стремление всех компаний как можно быстрее привести потер­певшего (больного) в транспортабельное состояние и отправить его на родину. Следовательно, объектом страхования является имущественный интерес застрахованного, связанный с возме­щением расходов на оказание ему скорой и неотложной меди­цинской помощи, возникшей при наступлении страхового слу­чая в период пребывания данного лица за границей.

Как правило, турист после заключения договора страхования получает страховой полис (в некоторых случаях к полису прила­гается карточка с основными данными полиса), где указаны но­мер полиса, фамилия и имя туриста, контактные телефоны для связи с представителем компании-ассистанта. При наступлении страхового события турист (руководитель группы, врач службы первой медицинской помощи, сотрудник полиции и т.д.) связы­вается с представителем компании и информирует ее о случив­шемся. С этого момента все финансовые вопросы, связанные с оказанием медицинских услуг, подлежат урегулированию пред­ставителем страховой компании - компанией медицинского ассистанса.

Страховой суммой (лимитом ответственности) является сумма Денежных средств, установленная соглашением страхователя со страховщиком, в пределах которой последний производит оплату

расходов при наступлении страхового случая с застрахованным во время его пребывания за границей в период действия договора страхования. Страховая сумма зависит от ряда факторов: перечня предлагаемых полисом услуг; страны пребывания; маршрута зару­бежной поездки и т.д. Кроме того, ряд стран (Австрия, Германия, Италия, Франция и др.) сами устанавливают минимальные требо­вания к лимиту ответственности для въезжающих, который дости­гает 30-50 тыс. дол. США и более.

Страховая премия выступает как плата за страхование, кото­рую страхователь обязан уплатить страховщику единовременно за весь период страхования при заключении договора страхова­ния. Ее размер обусловлен выбранной величиной страховой суммы и сроком страхования (от 1 дня до 1 года включительно), системой повышающих или понижающих коэффициентов (скид­ки для групп; льготное страхование и т.д.).

Как правило, сумма страхового покрытия по этому виду стра­хования составляет 70-75 тыс. дол. США. Расчет страховых та­рифов осуществляется исходя из суммы страхового покрытия и количества дней пребывания за рубежом.

Договор страхования действует только в пределах стран, ука­занных в страховом полисе. При этом страховая защита не пре­доставляется на территории той страны, где застрахованный имеет постоянное место жительства или гражданином которой является. Ответственность страховщика начинается только по­сле пересечения застрахованным границы страны постоянного проживания (наличие штампа пограничной службы в паспорте) и прекращается при возвращении из поездки с момента пересе­чения границы в обратном направлении. За страховые случаи, произошедшие до вступления договора страхования в силу, страховщик ответственности не несет.

Страховыми случаями признаются следующие события, про­изошедшие в период действия договора страхования:

расстройство здоровья застрахованного лица в результате не­счастного случая или болезни во время поездки за границу;

смерть застрахованного лица в результате несчастного слу­чая или болезни.

При этом под несчастным случаем признается внезапное, не­преднамеренное событие, произошедшее с застрахованным во время его поездки за границу в период действия договора стра-

хования и сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями, повлекшими острое расстройство здоровья застрахованного или его смерть. Болезнью считается остро наступившее ухудшение состояния здоровья застрахован­ного, при котором отсутствие срочного медицинского вмеша­тельства может привести к серьезному нарушению функций ор­ганизма, в том числе стойкой дисфункции какого-либо органа или к угрозе жизни застрахованного.

К страховым случаям не относятся: случаи, происшедшие с ту­ристом в состоянии алкогольного опьянения; лечение хронических заболеваний (за исключением обострений, угрожающих жизни); лечение и протезирование зубов (за исключением снятия острой боли); прерывание беременности (за исключением последствий травм, ушибов или ранений, когда может возникнуть угроза жизни беременной). В подобных случаях все расходы, связанные с оказа­нием медицинской помощи, оплачиваются самим туристом.

При наступлении страхового случая застрахованный обязан немедленно (до обращения к врачу) обратиться в ближайший сервисный центр международной сети медицинского ассистанса - зарубежного партнера страховщика (адреса и телефоны указаны в полисе) или информировать об этом страховщика и сообщить причину обращения и какого рода помощь необхо­дима. В случае невозможности произвести срочный звонок в сер­висный центр перед консультацией с врачом или отправкой в клинику застрахованный должен при первой же возможности позвонить страховщику. При обращении в клинику или к врачу застрахованный в любом случае должен предъявить свой страхо­вой полис (индивидуальную сервисную карточку).

Правилами страхования четко оговариваются расходы, кото­рые при наступлении страхового случая возмещаются страхов­щиком. К ним относятся следующие расходы:

по амбулаторному лечению, включая расходы на врачеб­ные услуги, диагностические и лабораторные исследова­ния, назначенные врачом по медицинским показаниям, необходимые и назначенные врачом медикаменты, перевя­зочные средства и средства фиксации;

по стационарному лечению: размещение в больнице, прове­дение операций, включая оплату необходимых медикамен­тов, перевязочных средств, до приведения застрахованного

в транспортабельное состояние и возможности его медицин­ской эвакуации в страну постоянного проживания;

по транспортировке специализированным медицинским транспортом в ближайшую больницу или к врачу;

по медицинской эвакуации застрахованного из-за границы к месту его постоянного проживания или до ближайшего к месту проживания медицинского учреждения, включая расходы на сопровождающее лицо;

в случае смерти застрахованного возмещаются затраты по проведению репатриации останков к месту захоронения в стране постоянного проживания, включая подготови­тельные и транспортные расходы (за исключением расхо­дов на погребение или кремацию).

В то же время страховщик не возмещает расходы, связанные с лечением заболеваний, известных на момент заключения догово­ра страхования, возникших в последние 6 месяцев до даты начала страхования, кроме случаев, когда медицинская помощь необходи­ма для спасения жизни застрахованного. Не подлежат возмещению также затраты по лечению ряда других заболеваний и последствий травм, перечень и обстоятельства которых подробно изложены в правилах страхования каждой страховой компании.

Оплата медицинских услуг, оказанных застрахованному за границей, при признании случая страховым, осуществляются страховщиком путем перечисления денежных сумм зарубежному партнеру в соответствии с договором о сотрудничестве и только по предъявлении счета с приложенными к нему документами (данные страхового полиса, выписки из амбулаторной карты или из истории болезни с перечнем оказанных медицинских ус­луг и их стоимости, счет-фактура и т.д.).

В исключительных случаях, когда застрахованный оплатил оказанные ему услуги самостоятельно, страховщик выплачивает ему страховое обеспечение после возвращения из-за границы. Для получения последнего застрахованный должен представить страховщику в срок не позднее 30 дней после возвращения из-за границы заявление, оригинал страхового полиса (индивидуаль­ной сервисной карточки) или их ксерокопии с приложением до­кументов, имеющих оригинальные штампы об их оплате (счета медицинского учреждения, на медико-транспортные расходы, за телефонные переговоры, кассовые чеки и т.п.). Выплата стра-

хового обеспечения производится на основании акта о страхо­вом случае, который составляется страховщиком, а также под­писывается застрахованным.

Между сторонами возможно возникновение споров, вытекаю­щих из договоров страхования и разрешаемых путем переговоров. При недостижении соглашения споры разрешаются судом или хо­зяйственным судом в соответствии с его компетенцией, установ­ленной законодательством.

Следует отметить, что полис медицинского страхования временно выезжающих за рубеж может быть оформлен как ин­дивидуальный, так и групповой. В последнем случае, т.е. при оформлении группового страхового полиса, страховые компа­нии зачастую предусматривают скидки. Скидки могут быть также предоставлены постоянным клиентам в зависимости от частоты выездов за рубеж и длительности действия полиса.

Медицинское страхование иностранных граждан, временно находящихся на территории страны, обусловлено тем, что еже­годно республики СНГ посещают сотни тысяч туристов, сту­дентов, бизнесменов. Временно пребывая в той или иной стране, определенная часть из них обращается за медицинской помощью. В целях защиты интересов государственных ле­чебно-профилактических учреждений, упорядочения оказания медицинской помощи иностранным гражданам существуют такие документы, как договор обязательного медицинского страхования со страховой организацией страны пребывания или договор медицинского страхования с иностранной страхо­вой компанией. Подтверждением данного договора является наличие у гражданина соответствующего страхового полиса. Если страховой полис приобретен у иностранной страховой организации, то он должен распространять свое действие на территорию республики и действовать в течение всего периода пребывания иностранца в нашей стране, а также включать идентичные страховые случаи и предусматривать лимит ответ­ственности не менее 5000 дол. США.

В качестве страхователей (кроме непосредственно иностранцев) Могут выступать и граждане страны пребывания, а также юридиче­ские лица - ее резиденты, приглашающие зарубежных граждан заключающие в их пользу договоры обязательного медицинского страхования. При отсутствии страхового полиса и нежелании его

приобрести у страховщика, иностранному гражданину может быть отказано в пропуске на въезд через государственную границу. Следо­вательно, действующее законодательство не ущемляет прав и свобод иностранных граждан, пересекающих границу республики, а, на­оборот, вводит действенные нормы их защиты при наступлении случайных негативных явлений.

Объектом обязательного медицинского страхования является риск причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, связанный с затратами медучреждений по оказанию ему скорой и неотложной медицинской помощи. Примечательно, что здесь речь идет только о комплекте медицинских услуг, оказывае­мых при острых нарушениях физического или психического здо­ровья застрахованного лица, угрожающих его жизни или здоровью окружающих, а также когда состояние застрахованного лица требу­ет срочного медицинского вмешательства при несчастных случа­ях, травмах, отравлениях, других неотложных состояниях и острых тяжелых заболеваниях. Различного рода плановое, стационарное лечение хронических болезней, стоматологическое протезирова­ние иностранцы могут получать только за дополнительную плату.

Договор обязательного медицинского страхования заключа­ется в письменной форме с выдачей страхового полиса, который заполняется на основании сведений, сообщенных страховате­лем, и в соответствии с данными паспорта или заменяющего его документа застрахованного лица. При этом страхователь несет ответственность за достоверность предоставленных сведений.

Если же иностранные граждане прибывают в страну в составе делегаций или групп, то договор страхования заключается в пользу каждого прибывающего иностранного гражданина, а страховой полис выдается отдельно каждому застрахованному лицу.

Срок страхования должен соответствовать периоду пребыва­ния иностранного гражданина в посещаемой стране, указывает­ся в страховом полисе и может варьироваться в зависимости от обстоятельств от одного дня до одного года. Уплата страхового взноса производится одновременно за весь срок страхования на­личными деньгами с одновременным вручением страхового по­лиса либо путем безналичных расчетов с выдачей полиса в пятидневный срок после поступления средств на счет страховой организации. Договор обязательного медицинского страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса, но не ранее

даты и времени пересечения застрахованным лицом границы страны посещения.

Одновременно законодательством установлен обширный пе­речень категорий иностранных граждан, которые освобождены от обязательного медицинского страхования. К ним относятся:

главы государств и правительств зарубежных стран, главы и члены парламентских, правительственных и иных офи­циальных делегаций, а также технический персонал этих делегаций, члены семей указанных приглашенных лиц;

лица, прибывшие в страну по паспортам, выданным Орга­низацией Объединенных Наций;

главы и сотрудники дипломатических представительств и кон­сульских учреждений, сотрудники аппарата военных, а также торговых представительств иностранных государств, члены их семей;

сотрудники представительств международных организаций, которые, согласно соответствующим международным дого­ворам или иным законодательным актам, пользуются дипло­матическими привилегиями и иммунитетами, а также члены их семей;

лица, входящие в состав экипажей воздушных гражданских судов международных авиалиний, бригад поездов между­народного сообщения;

члены экипажей иностранных военных самолетов, военно­служащие иностранных государств, прибывшие в страну для участия в совместных военных учениях;

лица, пребывающие в стране в целях осуществления погра­ничной представительской деятельности;

иностранные граждане, ходатайствующие о признании их беженцами;

граждане государств, с которыми подписаны соглашения о сотрудничестве в области здравоохранения и медицин­ской науки в части оказания скорой и неотложной меди­цинской помощи бесплатно;

граждане государств - участников Содружества Независи­мых Государств, которым скорая и неотложная медицинская помощь оказывается бесплатно в соответствии с Соглашени­ем об оказании медицинской помощи гражданам госу­дарств - участников Содружества Независимых Государств, подписанным 27 марта 1997 г. в Москве;

иностранные граждане, следующие транзитом через терри­торию государства на поездах международного сообщения, воздушных гражданских судах международных авиалиний;

иностранные граждане государств, с которыми заключены ме­ждународные договоры о взаимных поездках граждан, в том числе безвизовых, а также международные договоры, регули­рующие упрощенный порядок пересечения государственной границы страны.

Страховым случаем признается расстройство здоровья за­страхованного лица вследствие внезапного заболевания или несчастного случая, наступившего в период действия догово­ра, что потребовало оказания скорой и неотложной медицин­ской помощи и повлекло за собой затраты медучреждений. При этом внезапное заболевание трактуется как резкое ухуд­шение состояния здоровья застрахованного лица, а несчаст­ный случай - внезапное непредвиденное событие, происшед­шее с застрахованным лицом, сопровождающееся травмами, ранениями, увечьями или иными повреждениями здоровья.

При наступлении страхового случая застрахованному необ­ходимо незамедлительно обратиться в медучреждение или вы­звать скорую медицинскую помощь. Медперсонал обязан оказать скорую и неотложную медицинскую помощь больному, а так­же установить личность иностранного гражданина и сообщить страховщику по телефону, указанному в полисе, о поступле­нии застрахованного в медучреждение. Страховая организация оплачивает медучреждению стоимость оказанных услуг, вклю­чая транспортные расходы. Выплата страхового возмещения производится на основании акта о страховом случае с исполь­зованием документов, подтверждающих причину страхового случая, обоснованность и сумму расходов.

В случае смерти застрахованного лица страховщик оплачива­ет услуги скорой неотложной медицинской помощи, которые оказывались в целях спасения жизни человека, а также при не­обходимости транспортные услуги, связанные с доставкой тела до государственной границы страны пребывания.

В ситуациях, когда стоимость оказанной неотложной меди­цинской помощи превышает размер страховой суммы (5000 дол. США) либо заболевание требует продолжения лечения после

устранения непосредственной угрозы жизни, вопрос об оплате решается застрахованным лицом или иными гражданами и юриди­ческими лицами, представляющими интересы застрахованного.

В ряде случаев страховщик имеет право отказать в выплате возмещения. Затраты медучреждений не относятся к страховым случаям и не подлежат возмещению страховой организацией в следующих случаях:

лечение и (или) обследование не связаны с внезапным за­болеванием или несчастным случаем;

заболевание (травма) связано с воздействием ядерного взры­ва, радиации или радиоактивного загрязнения, военных действий;

страхователь, медучреждение или застрахованное лицо со­вершили умышленные действия, повлекшие наступление страхового случая;

оказание медицинских услуг или назначение медицинских препаратов не являются по заключению медицинского эксперта столь необходимыми при постановке данного ди­агноза или лечения;

предоставленные услуги связаны с захоронением застрахо­ванного лица либо с доставкой тела;

предоставлены дополнительные удобства (телевизор, кон­диционер, видеомагнитофон и т.п.), а также услуги парик­махера или косметолога;

скорая и неотложная медицинская помощь оказана в связи с расстройством здоровья, наступившим по истечении сро­ка действия договора страхования;

проведено лечение заболевания (травмы), отсутствующего в перечне заболеваний (травм), состояние которых требует оказания скорой и неотложной медицинской помощи.

Следующим видом страхования, применяемом в туризме, яв­ляется страхование ответственности : гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и гражданской ответ­ственности перевозчиков.

При организации в европейские государства автомобильных туров, и в особенности с использованием личных автомобилей, применяется страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, так называемая зеленая карта. Назначение и сущность данного вида страхования заключается в том, что по-

терпевшим обеспечено возмещение ущерба, причиненного вла­дельцами транспортных средств, а владельцам - страховая защита их материальных интересов, относящихся к этому ущербу.

Страховым случаем при данном виде страхования является возникновение обязанности страхователя возместить вред, при­чиненный при эксплуатации его транспортного средства, потер­певшему.

Страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки автотранспортного средства, его технических характеристик, ре­жима и территории использования, маршрутов движения и т.д.

Возмещение вреда может осуществляться и без судебных исков на основании документов, подтверждающих факт страхового слу­чая и право потерпевшего на компенсацию ущерба, а также на ос­новании страхового акта и согласия страховщика, страхователя и потерпевшего с суммой возмещения.

Страховое возмещение не выплачивается, если ущерб возник из-за умышленных действий страхователя или (и) потерпевшего, а также проявления непреодолимой силы, военных действий, не­санкционированного использования автотранспортного средства.

В зарубежной практике минимальные размеры страхового возмещения таковы:

по конкретному пострадавшему - 350 тыс. евро;

за причинение вреда здоровью третьих лиц при наличии более чем одной жертвы - 500 тыс. евро;

по имущественному ущербу - 100 тыс. евро.

Системой «зеленая карта» для стран, в которых она принята, определена единая минимальная сумма возмещения - 600 тыс. евро по каждому дорожно-транспортному происшествию. Сис­тема была основана 25 января 1949 г., когда 13 стран-участниц подписали Договор «О зеленой карте», но вступила в действие с 1 января 1953 г. В странах-участницах существуют Националь­ные бюро, которые обеспечивают страховщиков полисами зеле­ная карта, контролируют и регулируют внутри страны и за рубе­жом вопросы по данному виду страхования и претензии по страховым случаям. Возмещение ущерба по договору о зеленой карте производят уполномоченные представители страховых ком­паний. Следует помнить, что наличие зеленой карты не освобо­ждает ее владельца от уголовной ответственности в случае ДТ1

если таковая наступает по законодательству страны, где совер­шено данное происшествие.

Ответственностью перевозчика является соблюдение правил или договорных условий перевозки. Субъектом страхования гра­жданской ответственности перевозчика выступают транспортные организации, осуществляющие перевозку и выдающие перево­зочный документ. Объектом страхования является ответствен­ность перевозчика за вред, причиненный пассажирам, грузовла­дельцам или иным третьим лицам.

В гражданской авиации страхователями являются лица, экс­плуатирующие воздушное судно на законных основаниях. Под вредом, причиненным пассажирам и грузовладельцам, понима­ется ущерб, причиненный их жизни и здоровью, багажу и (или) грузу, а также задержка в доставке и низкое качество услуг при перевозке. Лимит ответственности перед пассажирами, приме­няемый в международных перевозках, установлен конвенцией и специальными соглашениями Варшавского договора в размерах 10 тыс., 20 тыс. или 75 тыс. дол. США. Правила страхования гра­жданской ответственности авиаперевозчика в мировой практике базируются на стандартных условиях полиса Ллойда, полиса Ас­социации авиационных андеррайтеров Ллойда. При заключении договора страхователь получает полис с приложением, в кото­ром отражаются конкретные условия страхования. Сроком стра­хования может быть период в течение года или один перелет.

На морском транспорте субъектами страхования являются су­довладельцы, объектами - их ответственность, связанная с экс­плуатацией судов, перед третьими лицами. К страховым событиям относятся:

ответственность за причиненный вред жизни и здоровью чле­нов команды, пассажиров, лоцманов, грузчиков в порту и т.п.;

ответственность за ущерб имуществу третьих лиц (другим судам, грузам, личным вещам членов команды, пассажиров и прочих лиц и т.п.);

ответственность, связанная с причинением вреда окру­жающей среде.

Ответственность автоперевозчика в международном сообще­нии регламентирована положениями Женевской конвенции о до­говоре международной перевозки грузов по дорогам (КДПГ), заключенной в 1956 г., и протоколом к ней от 1978 г.

Правовой основой международных перевозок на железнодо­рожном транспорте являются «Единые правовые предписания для договора о международных перевозках железнодорожным транспортом» (Конвенция ЦИМ) и Бернское соглашение о меж­дународных железнодорожных перевозках (КОТИФ), подписан­ное в 1980 г.

Страхование ответственности перевозчика является доста­точно распространенным видом страхования в международной практике и, как правило, проводится специализированными страховщиками. Наиболее известный из них - ассоциация «ТТ клуб», включающая помимо головного офиса в Лондоне шесть региональных отделений в Лондоне, Нью-Джерси, Майами, Сан-Франциско, Сиднее и Гонконге, сеть фирм-координаторов в других странах. Координатором ассоциации в странах СНГ и Балтии является страховая компания «Пандитранс».

Помимо вышеупомянутых видов страхования, применяемых в туризме, страховые компании оказывают целый комплекс до­полнительных страховых услуг, которые могут использоваться при организации поездок как индивидуальных туристов, так и туристских групп. К таким услугам относятся: страхование ба­гажа туристов, автомобиля туриста, качества тура, гражданской ответственности туристской компании и др.

Сотрудничество между туристской и страховой компаниями является одним из важных условий организации туристской дея­тельности. Оно, как правило, организовывается на договорных отношениях и ориентировано на длительный срок. Очень часто туристские компании заключают агентские соглашения на пред­мет страхования туристов и выступают в роли агентов страховых компаний. Такая форма сотрудничества носит взаимовыгодный характер и позволяет включать услуги страхования в основной комплекс услуг тура.

Таким образом, страхование в туризме является важнейшим элементом обеспечения гарантий, и прежде всего финансовых, связанных с возмещением ущерба, понесенного туристом в ре­зультате несчастных случаев, аварий, катастроф, заболеваний, смерти, порчи личного имущества или багажа туристов, предос­тавления некачественного отдыха, или с возмещением ущерба, нанесенного туристом в момент его пребывания за рубежом, третьим лицам.

Страховой полис в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. Но он необходим, в первую очередь, не только потому, что без него Вам не дадут визу, а потому, что полис является гарантией того, что Вам окажут помощь, если она потребуется.

Обычно страховку туроператоры включают в стоимость тура. Но предложенная ими страховка чаще всего предполагает минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти.

На самом деле возможности страхования значительно шире. Поэтому полис Вы можете также приобрести отдельно в страховой компании, предъявив уже оформленные документы на тур. Правда, придется потратить время на посещение офиса, но отправляющиеся за рубеж граждане смогут более подробно выяснить свои возможности, внимательно ознакомиться с правилами страхования и заранее узнать, какие расходы им возместят, а какие нет.

Виды страхования в туризме

Страхование гражданской ответственности. В данном случае страховой случай наступает, если на территории другого государства (попадающего на территорию действия договора страхования) путешественник оказался вовлеченным в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда или вреда жизни и здоровью, вследствие чего по решению суда наступает гражданская ответственность.

• Страхование багажа. В данном случае речь идет о страховании багажа в случае его пропажи, кражи или повреждения. Однако здесь существуют своего рода нюансы, и страхование не распространяется на ряд вещей, присутствующих в багаже. Среди них: деньги, драгоценности, антиквариат и другие.
• Страхование отмены тура. Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако в этом случае не будет являться страховым случаем невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы.
• Страхование от невыезда. Заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо непредвиденного обстоятельства.

Существует две формы страхования: краткосрочное (т.е. вы заключаете договор с компанией на определенное количество дней, в полисе указываются даты отъезда и прибытия) и долгосрочное (вы застраховываетесь не больше чем на 60 дней и можете в течение этого времени несколько раз съездить заграницу).

Также есть четыре страховых программы. Обозначаются они - A, B, C, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.

• Вариант A (самый распространенный) включает эвакуацию пострадавшего в лечебное учреждение и медицинские расходы при несчастном случае или внезапном заболевании.
• Вариант B кроме этих услуг предполагает оплату визита родственников к застрахованному и оказание стоматологической помощи (только при возникновении острой или обусловленной травмами при несчастном случае боли).
• Вариант C включает также юридическую (возможность связаться с адвокатом) и административную помощь (возвращение неправильно отправленного багажа, оформление новых документов взамен утерянных и т. д.).
• Вариант D - это еще и услуги при поломке личного автотранспорта или при болезни водителя.

Порядок оформления туристической страховки

Выбирая страховую компанию, обратите внимание на ее известность. Если компания вам неизвестна, поинтересуйтесь, есть ли у неё лицензия. При оформлении документов обязательно проверьте срок действия вашей страховки. В случае, когда вас все устроило, то оформляйте полис, учитывая, что он в обязательном порядке должен оформляться на русском языке и государственном языке страны временного пребывания. При заключении договора обязательно нужно ознакомиться с памяткой страхователю.

Сумма страхового взноса в одной и той же страховой компании может быть различной и зависит:

От разновидности тарифов, содержащих, естественно, разные гарантии и суммы покрытия;
- от срока поездки - чем он продолжительней, тем выше стоимость страховки;
- от количества человек в туристской группе - с одиночки взнос по понятным причинам всегда больше;
- от возраста туриста для лиц старше 70 лет сумма страхового платежа обычно в два раза выше.

Что делать в непредвиденной ситуации?

• Во-первых, страховой полис нужно всегда иметь при себе, т.к. в случае непредвиденной ситуации будет возможность моментально связаться с диспетчером страховой службы. Обратите внимание, что на полисе должен быть указан обратный адрес или телефоны, по которым следует просить помощи.
• Во-вторых, необходимо в любое время суток позвонить диспетчеру и назвать свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться.

Страховка выплачивается в следующих случаях:

Медицинская помощь при заболевании или несчастном случае;
- экстренная стоматологическая помощь;
- транспортировка при заболевании или несчастном случае;
- репатриация на родину при заболевании или несчастном случае;
- репатриация останков;
- передача срочных сообщений;
- приезд родственника;
- досрочное возвращение;
- пересылка лекарств.

Страховыми случаями не признаются:

• заболевания и травмы, полученные в результате совершения противоправных действий или в состоянии любого (наркотического, алкогольного, токсического) опьянения;
• обострения хронических, психических заболеваний, попытки самоубийства;
• расходы на лечение в санаториях;
• косметические и пластические хирургические операции;
• вся стоматологическая помощь за исключением экстренной помощи.

В настоящее время существует две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное. Первая форма включает в себя оплату всех расходов самим туристом и последующая компенсация при возвращении в Россию. Это очень неудобно, так как туристу заранее неизвестно, какую сумму он должен брать.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию - как потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Турфирма сама выбирает страховую компанию, которая, в свою очередь, возьмет на себя ответственность за оказание своевременной помощи и за оплату расходов.

Страховые компании часто не платят туристу по страховке, либо выплачивают незначительную часть от суммы страхового покрытия.

ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
1. страхование туриста и его имущества;
Медицинское страхование.

Страхование на случай внезапного заболевания, телесных повреждений, полученных гражданами в результате несчастного случая, или смерти, произошедших во время их пребывания за рубежом в туристической поездке.
Компенсация не предусмотрена, если болезнь
- произошла по вине страхователя (к примеру, по причине алкогольного опьянения)
- имела место еще до начало поездки (все виды хронических заболеваний).
Страховые выплаты распространяются на
- оказание экстренной медицинской помощи;
- покупку лекарств;
- транспортировку больного;
- репатриацию тела.
Стоимость страхового полиса зависит от
- страховой суммы;
- страны пребывания;
- продолжительности поездки;
В среднем она составляет 1-2 доллара сутки.
Размер страхового покрытия определяется по соглашению сторон. На стоимость влияет и количество дополнительных услуг — страховые компании предлагают самые разные программы медицинского страхования туристов. В договоре обязательно прописывается некомпенсируемая сумма — она может доходить до 50 долларов.
При наступлении страхового случая необходимо уведомить оператора страховой компании по указанному в полисе телефону. Он может вызывать врачей или посоветовать медучреждение. Если оплату медицинских услуг производит сам страхователь, ему необходимо сохранить документы, подтверждающие оплату.

Страхование багажа.
покроет расходы туриста в случае повреждения, кражи или утраты всего багажа или его части.
Каждый договор страхования багажа действует на все время визита за границу, причем можно заключить договор сразу на несколько поездок.

Страхованию подлежат следующие риски:
- преднамеренная порча вещей третьими лицами;
- повреждение багажа в результате несчастного случая, ДТП или стихийного бедствия;
- кража, грабеж или шантаж.
К страховым случаям не относится потеря имущества по причине невнимательности.

Стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Последняя выбирается выезжающим при заключении договора, но не может превышать стоимости багажа.
Некоторые компании ограничивают максимальный размер страховых выплат несколькими тысячами долларов.
Незначительный ущерб страхователю не возместят— средний размер «франшизы» составляет 15% от стоимости застрахованных вещей.

Если вещи отыщутся, то страховая компания обязана оплачивать их хранение и доставку.

Примерная цена стандартного полиса составляет от 5 до 15 долларов.

При наступлении страхового случая необходимо в течение суток обратиться к представителям компании-перевозчика для оформления документов о пропаже. В противном случае страховая компания откажется выплачивать компенсацию. По возвращении домой полученные документы требуется предъявить страховщику. Заодно потерпевшему придется написать заявление с указанием обстоятельств пропажи и списка утраченных вещей.

2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др.
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:
1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

3. страхование иностранных туристов;
По общему правилу, установленному статьей 24 Закона о въезде и выезде, иностранные граждане могут въезжать в Российскую Федерацию лишь при наличии визы. Вместе с тем российское законодательство и международные договоры Российской Федерации предусматривают ряд исключений, допуская безвизовый въезд иностранцев и лиц без гражданства в страну. Не требуется виза для въезда в Россию:
На руках он должен иметь загранпаспорт, фотографии, полис медицинского страхования и, в некоторых случаях, сертификат об отсутствии ВИЧ-инфекции.
4. страхование гражданской ответственности;
Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Страховщик возмещает ущерб, причиненный Застрахованным здоровью или имуществу третьих лиц во время поездки (согласно законодательству страны пребывания).
Факт причинения вреда жизни, здоровью и имуществу Третьих лиц должен быть подтвержден судебным решением, официально предъявленным Страхователю/Застрахованному в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Обязательства Страховщика, возникшие в связи с наступлением страхового случая, включают в себя обязанности по удовлетворению следующих требований на основании вынесенного судебного решения о возмещении вреда:
a) причиненного жизни и здоровью Третьих лиц ("физический ущерб");
b) причиненного имуществу Третьих лиц ("имущественный ущерб");
Страховщик возмещает Застрахованному целесообразные расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым случаям причинения вреда в пределах лимита ответственности.
Страховщик компенсирует в пределах лимита ответственности Застрахованному необходимые и целесообразные расходы по уменьшению ущерба и по спасанию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред.

5. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
Если Вы путешествуете на собственном автомобиле, то при пересечении границы стран, которые участвуют в соглашении "Зеленая карта", от Вас потребуют полис страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам. Этот полис также называется "зеленая карта". При этом "зеленая карта" действует во всех странах - участницах соглашения, что освобождает от необходимости дополнительного страхования гражданской ответственности при переезде из одной страны в другую.

Россия пока не является членом "Зеленой карты". Поэтому российские страховые компании не могут выпускать собственные "зеленые карты" и продают полисы иностранных страховых компаний. Наиболее часто российские страховщики предлагают "зеленые карты" болгарской страховой компании BULSTRAD, немецкой SOVAG, австрийской Garant и ряда других.

Одна карта выдается на одно транспортное средство. Таким образом, если Вы путешествуете на машине с прицепом, у Вас должно быть две "зеленые карты". К управлению автомобилем за границей допускаются только лица, вписанные в "зеленую карту".

Страны - участники соглашения "Зеленая карта":
Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния - Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.
Страхование от несчастного случая туристов предусматривает страховое возмещение в случае ухудшения здоровья, травмы или смерти во время поездки за границу.

Несчастным случаем признается непредвиденное событие, которое сопровождается ранениями, травмами, ушибами, ожогами, переохлаждением и другими повреждениями, вызвавшими утрату здоровья или смерть страхователя.

Страховые суммы покрывают затраты
-на лечение;
-покупку лекарств;
-транспортировку больного;
-репатриацию тела.
За несчастные случаи, произошедшие по вине страхователя (к примеру, в состоянии алкогольного опьянения или по причине пренебрежения техникой безопасности), компенсации не предусматриваются.

Стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Страховая сумма определяется по соглашению сторон.
В среднем, если поездка занимает несколько суток, а максимальный размер компенсации составляет 5000 евро, то полис обойдется в четверть доллара за каждый день пребывания за границей.

Для представителей «группы риска» (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых людей) стоимость полиса определяется специальными тарифными ставками.

При наступлении страхового случая необходимо немедленно позвонить по указанному в полисе телефону и сообщить номер договора и причину обращения. При отсутствии возможности сообщить о несчастном случае самим страхователем, это могут сделать его близкие родственники или сотрудники медицинского учреждения.

7. Страхование от невыезда позволяет компенсировать затраты, связанные с отменой поездки за границу.
К страховым случаям относятся:
. смерть или болезнь, травма Застрахованного, либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев, близкого родственника супруга (супруги), требующие госпитализации;
. обязательное участие Застрахованного в судебном разбирательстве по постановлению суда в период действия договора;
. повреждение или гибель имущества Застрахованного по причине пожара, возникшего в период действия договора страхования;
. призыв Застрахованного на срочную военную службу или военные сборы;
. досрочное возвращение Застрахованного из-за границы, вызванное болезнью или смертью близких родственников;
неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление, при условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки.
. получение повестки из военкомата.
Цена полиса составляет от 1,5% до 4% от общей суммы стоимости путевки.
Зачастую этот полис предлагается в качестве дополнительной платной услуги в программе медицинского страхования выезжающих за границу. Это объясняется тем, что невыезд страхуется только при наличии медицинской страховки.
Оформить полис необходимо не позднее 7 дней до отправления. По страховому случаю страховщик обязуется возместить расходы, понесенные на оплату турпутевки и оформление визы, стоимость авиа-, железнодорожных или других билетов. Заявление о наступлении страхового случая необходимо представить страховой компании в течение одного дня. К заявлению должны быть приложены: оригинал Договора на оказание туристических услуг, документы, подтверждающие возврат средств туристической организацией, и все другие документы, свидетельствующие об убытках (к примеру, авиабилет). Если путешествие отменилось по причине болезни, требуется медицинская справка. А если по причине отказа в предоставлении визы, - официальный отказ консульства.

Возмещение расходов
В связи с отменой поездки за границу:
. по компенсации убытков, связанных с аннулированием проездных документов;
. по компенсации убытков, связанных с отказом от забронированного номера, а также других туристических услуг, предусмотренных договором и оплаченных Застрахованным.

В связи с досрочным возвращением:
. на приобретение проездных билетов туристического класса, при условии, что первоначальный билет не подлежит замене;
. расходы, связанные с переоформлением проездных документов (документально подтвержденные);
. на передачу Страховщику разового срочного сообщения (телефон, телефакс, телеграмма);
. стоимость проживания в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом;
расходы на приобретение проездных документов возмещаются только при условии, что первоначальный билет не подлежит замене. Расходы, связанные с переоформлением проездных документов должны быть документально подтверждены.

Одно из обязательных условий получения визы - наличие действующего страхового полиса для поездки за рубеж.

Страхование в туризме - это особый вид экономических отношений. Он направлен на защиту туристов при наступлении определенных событий:

• заболевания;
• травмы;
• утраты или повреждения багажа;
• отмены или прерывания поездки;
• необходимости приезда родственника в случае длительной госпитализации застрахованного лица;
• хищения или утери документов и пр.

Наличие медицинской страховки - обязательное требование для поездок во многие страны.

Как работает страхование в туризме?

Для обеспечения гарантированной финансовой поддержки на случай непредвиденных ситуаций во время поездки необходимо заключить договор страхования. Его сторонами являются страховщик и застрахованное лицо (турист). Договор порождает ряд прав и обязательств у каждой из них. Турист вносит определенную сумму (страховую премию) и получает полис.

При наступлении страхового случая (одного или нескольких указанных в договоре событий) владелец этого документа получает медицинскую, финансовую, консультативную, иную профессиональную помощь. Для этого необходимо позвонить по указанным в полисе телефонам. Менеджер сервисной службы подскажет адреса ближайших клиник (для бесплатного оказания помощи по страховке) и сориентирует что необходимо делать при наступлении Вашего страхового случая.

Существуют две схемы страхования туристов:

1. компенсационная. В этом случае владелец полиса оплачивает все расходы на медицинскую помощь самостоятельно, после чего получает компенсацию от страховой компании;
2. сервисная. В этом случае владелец полиса звонит по указанным в документе телефонам и сообщает о наступлении страхового случая. С этого момента вопросы организации получения и финансирование медицинской помощи решает служба сервисной поддержки. На нашем сайте Вы можете купить онлайн именно сервисную страховку.

Варианты страхования в туризме:

• краткосрочные полисы для одной поездки за рубеж. Документ действует на территории той страны, которая в нем указана;
• долгосрочные полисы для всех поездок за границу в течение определенного договором срока.

Возможно оформление полиса как на одного, так и на несколько застрахованных лиц (например, членов семьи или друзей, путешествующих в одно время).

Сегодня страховой полис, можно сказать, стал обязательной частью пакета документов для в туризме - это гарантия того, что туристу, в случае необходимости, будет оказана помощь. Список стран, в которые невозможно получить визу без медицинского страхования, включает такие страны, как США, Канада,

Как правило, стоимость тура уже включает страховку. Но страхование туриста, предложенное туроператорами, обычно покрывает лишь минимальный комплекс услуг, который может понадобиться при получении травм или в случае заболевания, скажем, расходы на лечение или оплату медицинской транспортировки.

А поскольку возможности страхования в действительности значительно шире, то при желании можно приобрести полис самому в Для этого достаточно будет предъявить уже оформленный пакет документов, необходимых для выезда из страны.

Надо признать, что это потребует некоторого дополнительного времени на посещение офиса, но оно не будет потрачено зря, ведь страхование туризма имеет некоторые тонкости, которые объяснят вам только в страховой компании - там можно, например, узнать в подробностях, в каких именно случаях возмещаются расходы, а в каких- нет. Страхование в туризме имеет несколько видов:

Гражданской ответственности - страховым случаем является наступление по решению суда, в случае нанесения на территории другой страны вреда третьему лицу, будь то имущественный или жизни и здоровью;

Багажа - касается его кражи, пропажи или повреждения, однако, следует отметить, что страхование распространяется не на все вещи, присутствующие в багаже, в частности, на деньги, антиквариат, драгоценности;

Отмены тура - в ней предусмотрена вероятность отмены тура, и заключают договор как минимум за 15 дней до даты запланированного отъезда, но нужно учитывать, что отказ в выдаче визы не является вовсе страховым случаем;

От невыезда - предусматривает выплату при невозможности выезда вследствие непредвиденных обстоятельств.

Попасть за границу можно один раз, скажем, во время небольшого отпуска, а можно съездить за рубеж и несколько раз за пару месяцев, соответственно, и страхование в туризме существует в двух формах: краткосрочное и долгосрочное (суммарно выезд не должен превышать 60 дней).

Оформляя страховку необходимо обратить внимание на:

Срок ее действия;

Полис должен быть оформлен на двух языках: русском и языке страны, в которую вы направляетесь;

Памятку страхователя.

У одного и того же страховщика может различаться в зависимости от:

Тарифов с разными гарантиями и суммами покрытия;

Срока поездки - чем он дольше, тем выше тариф;

Количественного и возрастного состава туристической группы, например, тариф для туристов преклонного возраста, старше 70, как правило, выше в два раза. Страхование в туризме предполагает наличие страхового полиса, который следует держать при себе, чтобы при возникновении непредвиденной ситуации можно было бы сразу связаться с диспетчером и попросить помощи.

Но не исключено, что даже при наличии полиса, по той или иной причине, приходится расплачиваться наличными за медицинские услуги. В этом случае необходимо собрать все чеки: за оплату услуг врача, за медикаменты, транспорт и т.п., чтобы по приезду попробовать вернуть потраченную сумму.

Для этого о страховом случае в страховую компанию пишется заявление. К нему прикладываются оригиналы следующих документов:

Счета, в которых должны быть указаны ФИО и дата рождения проходившего лечение, номер полиса, диагноз, оказанные медицинские услуги, их стоимость, даты проведения;

Рецепты, на которых указаны дата и фамилия больного и есть штампы аптек;

Счета за за пребывание в больнице, в которых должны быть указаны дни поступления и выписки из больницы;

Билеты и т.п.

Документы предоставляют в страховую компанию лично. Ответ на заявление по закону должен быть получен в течение 14 дней.